- L'engagement est un arrangement d'un tiers détenant de l'argent sur un compte.
- Lorsque vous faites une offre sur une maison, vous détenez un «dépôt de bonne foi» pour votre acompte sur un compte séquestre jusqu'à ce que vous fermiez .
- Vous aurez probablement aussi un compte séquestre lorsque vous êtes propriétaire de la maison, pour que le prêteur couvre les assurances et les impôts.
- Tous les types d'hypothèque ne nécessitent pas un compte séquestre une fois que vous êtes propriétaire d'une maison, et vous pouvez être en mesure de le fermer plus tard si vous préférez payer les impôts et les assurances sans passer par votre prêteur.
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L'engagement est le processus juridique d'un tiers détenant de l'argent dans un compte jusqu'à ce que vous remplissiez certaines conditions. Ces comptes sont connus sous le nom de "comptes séquestres" et vous n'avez pas besoin de gérer l'argent – l'agent séquestre gérera l'utilisation de l'argent de manière appropriée.
Types de comptes séquestres et leur fonctionnement
Il existe deux types de comptes séquestres. comptes séquestres. Vous en utiliserez un dans le processus d'achat d'une maison et l'autre après avoir acheté la maison.
1. Compte séquestre pour l'achat d'une maison
Lorsque vous faites une offre sur une maison, vous déposez un «dépôt de bonne foi», également appelé dépôt d'argent sérieux.
Un dépôt de bonne foi montre que vous êtes sérieux. l'achat de la maison et le vendeur la retire du marché. L'agent d'entiercement conserve l'argent dans un compte séquestre jusqu'à ce que l'achat soit finalisé, puis met l'argent sur votre acompte. (Donc, si vous avez un compte d'épargne pour votre mise de fonds, vous pouvez l'utiliser pour votre dépôt de bonne foi.)
Et si vous ne finissez pas par acheter la maison? Si vous changez simplement d'avis, le vendeur conservera votre acompte de bonne foi. Si vous reculez pour des raisons spécifiques, comme l'évaluation ou l'inspection montre des problèmes majeurs avec la maison, vous pourrez probablement garder l'argent. L'agent d'entiercement vous aidera à résoudre tous les problèmes.
Un dépôt de bonne foi est généralement de 1% à 3% du prix d'achat de la maison, ou de 1 000 $ à 3 000 $ pour chaque 100 000 $. Vous paierez également à l'agent d'entiercement des frais de 1% à 2% du prix d'achat, qui sont inclus dans vos frais de clôture.
Quand quelqu'un dit qu'il est «sous séquestre», cela signifie généralement qu'il a placé son bien dépôt de foi et attendent de fermer sur la maison.
2. Compte séquestre pour les impôts et les assurances
Lorsque vous achetez une maison, vos versements hypothécaires mensuels servent à couvrir votre capital et vos intérêts. Mais vous devrez également payer d'autres frais chaque mois, y compris les impôts fonciers, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire.
Vous pouvez payer ces dépenses séparément de votre prêt hypothécaire, ou vous pouvez regrouper le tout en un seul versement pour ne pas
Si vous regroupez le tout en un seul paiement, votre prêteur ouvrira un compte séquestre séparé pour garder de l'argent pour vos impôts et frais d'assurance. De cette façon, le prêteur est chargé de payer vos impôts et vos compagnies d'assurance en votre nom, et il retire l'argent de votre compte séquestre pour ce faire. Le prêteur récupère cet argent lorsque vous effectuez un versement hypothécaire global à la société chaque mois.
Le prêteur peut également vous demander de conserver de l'argent supplémentaire sur le compte séquestre pour couvrir toute augmentation potentielle. Il peut vous demander de mettre deux mois de dépenses estimées dans le compte séquestre à la clôture comme coussin. Vos dépenses fiscales et d'assurance peuvent changer avec le temps. Si le prêteur se rend compte qu'il vous a été facturé trop cher, vous recevrez un remboursement. Si vous n'avez pas payé suffisamment, vous devrez couvrir ce qui reste.
Gardez à l'esprit que votre compte séquestre ne détiendra pas de fonds pour des dépenses telles que les factures de services publics ou les cotisations d'association de propriétaires. Vous devrez toujours payer ces services séparément.
La plupart des types de prêts hypothécaires exigent que vous ayez un compte séquestre pour vos paiements d'assurance et d'impôt, mais pas tous. Voici les règles pour chaque type d'hypothèque:
Cependant, ce n'est pas parce que vous avez besoin d'un compte séquestre au début de l'accession à la propriété que vous en aurez besoin pour toujours.
Décomposons cela par les deux types de comptes séquestres.
Pour le compte séquestre lors de l'achat d'une maison (celui qui détient votre dépôt de bonne foi), vous conserverez probablement le dépôt sur le compte séquestre pendant environ 30 jours. C'est à peu près le laps de temps entre le moment où vous faites une offre et le moment où vous fermez une maison.
Pour le compte séquestre qui détient de l'argent pour vos paiements mensuels, cela dépendra de votre situation. Pour un prêt hypothécaire conventionnel, vous pourrez peut-être fermer votre compte séquestre une fois que vous aurez atteint suffisamment de valeur nette dans votre maison pour annuler une assurance hypothécaire privée. Vous pouvez demander l'annulation du PMI une fois que vous avez 20% de fonds propres, et les prêteurs sont légalement tenus de l'annuler une fois que vous atteignez 22% de capitaux propres.
Vous ne pouvez pas fermer un compte séquestre sur une hypothèque FHA ou USDA. Pour un prêt hypothécaire VA, cela peut dépendre de votre prêteur.
Certains prêteurs exigent également que vous remplissiez certains critères avant de pouvoir fermer un compte séquestre. Par exemple, vous devrez peut-être avoir une hypothèque pendant au moins cinq ans et effectuer tous vos paiements à temps.
Vous pouvez décider de fermer votre compte séquestre afin de ne pas avoir à conserver un coussin d'entiercement . Mais vous voudrez peut-être aussi le garder ouvert afin de ne pas avoir à vous soucier d'effectuer plusieurs paiements séparés chaque mois.
Laura Grace Tarpley est rédactrice en chef associée des services bancaires et hypothécaires chez Personal Finance Insider, qui couvre les prêts hypothécaires , refinancement, comptes bancaires et revues bancaires.
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